האם כדאי לקחת שמאות מוקדמת?

כאשר זוג צעיר מגיע לרכוש בית. הוא לא בטוח שהבנק יאשר לו את גובה המשכנתא שהוא מעוניין לקחת. איך אם כן ניגשים לחוזה כשיודעים בברור כי כל הסכום אכן יגיע אליכם? יהיה מאוד עצוב אם אחרי שתחתמו חוזה תגלו כי למרות שיש לכם אישור עקרוני מהבנק אתם לא יכולים לכסות עם המשכנתא את הסכום של הדירה. 

כמו שאתם יודעים, ביטול חוזה חוץ מכל האי נעימות שבדבר, עולה הרבה כסף וכדאי להימנע מזה. הבנק לא מחליט לפי המוזה או מצבי רוח משתנים כמה כסף הוא ייתן לכם במשכנתא. איך כן? שמאי מהבנק יבוא להעריך את הדירה ועל פי הערכה שלו או על פי סכום החוזה, המחיר הנמוך מביניהם, הבנק יחשב את סכום המשכנתא שהוא יכול לאשר לכם. 

בשורה התחתונה, לא תמיד הסכום שלקחו לכם על הדירה, שווה את זה. את שמאי המקרקעין ששולח הבנק, לא מעניין הרבה האם הדירה שלכם שווה את זה או לא. הוא רוצה הערכה על פי נתונים יבשים. תארו לעצמכם שכל בן אדם שהיה לו אישור עקרוני ביד והיה משעבד נכס לטובת הבנק, היה יכול להוציא משכנתא בלי שאי מי יבוא ויעריך את הנכס. מה היה קורה? גם אנשים בלי הון עצמי היו קונים דירות ומשלמים למוכרים את כל הסכום, מהבנק, ומשלמים במרץ את ההחזרים החודשיים לבנק. אבל, מדינות שהתנהלו בצורה כזו ש-100% מסכום הבית שולם על ידי משכנתא, קרסו מבחינה כלכלית. מדינת ישראל שהיא אחת המדינות הכי נחשבות בעולם, אין לה שום צורך להביא את עצמה למצב הזה, ולכן היא כל כך מקפידה ומחמירה על כל הכללים שקשורים לרגלוציה הבנקאית. 

בסופו של דבר, בואו לא נשכח שחוץ מכל זה גם אתם חייבים להוכיח שיש לכם הון עצמי כדי לקבל משכנתא… בקיצור, אם אין לכם הון עצמי והתחלתם לחלום על דירה שתירכש על בסיס של 100% משכנתא, כדאי שתרדו מזה ומהר. אי אפשר לעשות את זה בצורה כזו.