מהו ביטוח דירה?
למה בעצם צריך לבטח דירה?
יצא לכם לחשוב על ביטוח דירה? למה צריך אותו ומה תרוויחו ממנו? אז הגעתם למקום הנכון.
הרבה מאיתנו שמעו על דירות שנשרפו, דירות שניזוקו מצנרת או מכל דבר אחר, ולאחר מכן אנו מתבקשים להירתם למשפחה שאיבדה את כל רכושה באסון שקרה.
או אולי אנחנו אפילו שומעים על הנזק שקרה וכבר מזדעזעים על מי שנותר עם נזק גדול ללא רכוש.
אני אישית זוכר כטראומה את השריפה שפרצה בבית שכני באישון ליל, המשפחה יצאה באישון ליל מביתה כשעל גופם פיג'מה, בגד לבוקר שיגיע לא היה להם! אז עוד לחשוב על הנזק לדירה שידרוש מזומנים רבים… זה היה יכול להסתיים אחרת אילולא ביטוח הדירה שהיה להם והוא מימן להם את שיפוץ הדירה.
סיפורים טראגיים יש הרבה, אנחנו מנסים לא להיכנס אליהם.
הבית שלי הוא נכס שחשוב לי מאוד ואני מאמין שגם אתם ככה. כולנו רוצים לשמור על ביתנו ככל האפשר ולמנוע נזקים ופגיעה כלכלית משמעותית. אנחנו לא רוצים לדמיין תרחישים גרועים שיהיה לנו קשה לעמוד בנזקיהם ומומלץ לבטח את הדירה ביטוח נגד אסונות כמו: שריפה, רעידת אדמה, נזילה ועוד. יש נזקים שיכולים להיווצר מגורמים עוינים כמו דירה שנהרסה מפגיעת רקטה, נזקים כאלה המדינה צריכה לשלם בעדם, לכן אין לנו סיבה לבטח עבור זה אבל את כל שאר הדברים כן חשוב לבטח.
יש מי שטוען שצריך לבטח הכל עם כל המשתמע מכך, ויש הטוענים שיש לבטח מה שבעיקר חשוב לנו או עלול לגרום לנזק משמעותי ביותר.
כל אחד מבטח כפי רצונו והבנתו, שימו לב שעלות ביטוח דירה לשנה יכולה להסתכם בעשרות שקלים ואם בחרתם לבטח הרבה, העלות יכולה להגיע גם למאות שקלים.
לפי נתוני משרד האוצר, רבים מאיתנו לא לקחו סיכון וכמיליון מאתיים אלף דירות מבוטחות בביטוח דירה.
מה ההבדל בין ביטוח דירה לביטוח מבנה?
ביטוח מבנה וביטוח תכולה נכנסים תחת ההגדרה של ביטוח דירה. הם שני המרכיבים שלו, אפשר לרכוש רק אחד מהם ואפשר לרכוש את שניהם.
נתמקד בביטוח מבנה:
בכל חברות הביטוח פוליסת ביטוח מבנה תהיה זהה בעקבות חוק הקובע מה יהיה כלול בביטוח מבנה.
כמו ששומעים ביטוח מבנה מכסה על נזקי מבנה אם קורה משהו לנכס עצמו או לאביזרים המחוברים אליו. הנכס עצמו – רצפה, קירות ותקרה. אביזרים המחוברים אליו – צנרת,מערכת קווית, חלונות, חשמל ועוד.
מה הכיסויים הכלולים בביטוח מבנה?
כדי למנוע התנערות של חברות הביטוח מכיסוי מצבים שונים, הוציא משרד האוצר מסמך מקיף על כל הכיסויים הנדרשים. יש לנו ביטוח על נזקים שנגרמים מ: שלג וברד שהיו בזמן סערה (דליפת גשמים לתקרה ולקירות לא כלולה בביטוח),ברק, רעם,התפוצצויות, עשן ואש.
הביטוח מכסה גם נזקים הנגרמים מכלי טיס נופלים או שנופלים מהם חפצים או מבום על קולי היוצא מהם.
גם מכלי רכב הביטוח מכסה: התנגשות כלי רכב או מגע שלו עם הדירה ובלבד שהנוהג לא יהיה המבוטח עצמו .
פעולות זדון בדירה שלא הייתה מאוישת מעל 60 יום רצוף או פעולות זדון שבוצעו ע"י המבוטח עצמו ובני משפחתו אבל מספיק שזה היה בהסכמתם ואז הביטוח לא יכסה את הנזק.
הביטוח יכסה גם מקרים של הצפה, שיטפונות ממקור חיצוני.
שימו לב למחסנים, בריכות שחייה, גינות ולשאר המבנה. אם הוא מהווה גם עסק, הביטוח לא יכלול אותם וכדאי לבדוק אופציה לבטח אותם בנוסף.
שמעתם על ביטוח צד שלישי? מה זה אומר? אם הדירה שלך גורמת נזק לגורם שלישי, נניח לשכנים הגרים קומה מתחת, אם הוספתם פוליסה הכוללת ביטוח צד ג' הרי שאתם מכוסים ולא תאלצו לשלם מכספכם הפרטי לתיקון הבעיה. ניתן דוגמא: למשפחת אלון ארע פיצוץ בצנרת, משפחת גרייס ספגה נזק, תיקרתם נטפה מים והדירה נזקקה לשיפוץ, את עלות השיפוץ תשלם חברת הביטוח של משפחת אלון המבוטחת בביטוח צד ג'.
טוב, מי מבינינו שקנה דירה בטוח עשה ביטוח דירה בשביל המשכנתא. הבנק דורש זאת כבטוחה למשכנתא על כל צרה שלא תבוא.
ביטוח מפני רעידת אדמה מופיע בתוך ביטוח מבנה, תהיה לכם אפשרות לוותר על כיסוי זה, תאלצו לחתום על מסמך מיוחד שמהווה מסמך ויתור על כיסוי זה וכתוצאה מכך העלויות פוחתות. הרבה ישראלים מנסים להוזיל עלויות ואולי הם שוכחים את מיקום ישראל על השבר הסורי אפריקני, מה שאומר שגם ישראל מועדת לרעידות אדמה בעתיד.
כיסוי זה יבטח אתכם מפני נזק הנגרם כתוצאה מרעידת אדמה.
דירה שניזוקה משריפה או רעידת אדמה, במה היא תפוצה?
כשביטחתם מבנה, ביטחתם את עלות הבנייה הנדרשת לאחר הנזק. הביטוח לא מכסה ירידות בערך הקרקע ולא קשורה אליה כלל, הרי הקרקע תישאר גם אם יהיה אסון כבד.
אם תרצו להוסיף פוליסה לכיסוי ערך הקרקע, תוכלו לקבל מחברת הביטוח במקרה של נזק לדירה הקיימת סכום לרכישת דירה אחרת ואז הזכויות של הדירה הקיימת יעברו בעלות לחברת הביטוח.
עלויות הבנייה כל הזמן עולות והקרקע נשארת לנו, במקרה של נזק לא נקבל סכום שיספק לנו לרכישת דירה אחרת ולכן כדאי לבקש פוליסה לכיסוי ערך קרקע כנ"ל.
משרד האוצר הוסיף בתקופה האחרונה תקנות הקובעות תנאים זהים להגדלת ביטוח בבית עם דיירים משותפים למקרה רעידת אדמה. עד היום במקרה של אסון רעידת אדמה זכויות הדירה הקיימת היו עוברות לחברת הביטוח, לקראת שנה הבאה יכנסו לתוקף התקנות הקובעות שהזכויות ישארו בידי המבוטח. בשביל להנות מפוליסה זו כדאי שתבקשו מחברת הביטוח בה אתם מבוטחים בפוליסה החדשה המעודכנת בתקנות החדשות.
עכשיו יקל עלינו להבין מהו ביטוח תכולה:
כשמו כן הוא, ביטוח תכולה מבטח לנו את תכולת הבית, תכולה הבית יכולה להיות מאוד משמעותית. תחשבו על התכשיטים, ריהוט ועוד.
יש פעמים שתכולת הבית שווה לערך הדירה או עולה עליה, לכן כדאי שתבטחו גם ביטוח תכולה המכסה מקרים כמו שריפת בית, שיטפון וכדומה.
אם ביטחתם תכולה יקרת ערך כמו תכשיטים יקרים, כלי כסף ומכשירים יקרים אנו ממליצים לכם לוודא עם חברת הביטוח שיש להם רישום מסודר של כל פריט מבוטח. כדאי שחברת הביטוח תשלח שמאי להעריך את שווי הפריטים ויכתוב הכל בצורה מסודרת כדי למנוע קבלת שווי נמוך מהשווי האמיתי במקרה של מימוש הביטוח. במקרה שאין רישום מוסדר זה מה שיכול לקרות.
השבוע ראיתי מקום בו בונים חנות תכשיטים ויהלומים, נציג מטעם חברת הביטוח הגיע והורה לבעלים מה עובי הקירות אמור להיות, מה סוג הסורגים הנדרשים וכו'.
אז כן, חברת הביטוח רשאית להציב קריטריונים לביטוח התכולה, היא יכולה לדרוש התקנת דלת פלדלת, מערכת אזעקה מחוברת אונליין ועוד.
איך לרכוש פוליסת ביטוח לדירה?
רכישת פוליסה היא תהליך פשוט בו אתם יוצרים קשר עם החברה ותסמכו עליהם שהם ירצו לסגור את העסקה איתכם. אבל כדאי לעצור ולבחון את הצעות השוק השונות, אולי כדאי להצטרף לפוליסה דרך סוכן מסוים וכך יודעים שיש לאן לפנות, יש עם מי לדבר במקרה שצריך. כדאי שתבדקו ותשוו בין המחירים שמציעות חברות הביטוח השונות לכיסויים זהים.
באתר משרד האוצר תוכלו להתעדכן בנתוני המחירים השונים.
חשוב לבדוק שאתם רוכשים ביטוח דירה מחברת ביטוח ישירה או מסוכן ביטוח המורשה מטעם המפקח על הביטוח, אחרת כספכם נמצא בסכנה, לא בטוח שתקבלו פיצוי בעת הצורך.
אל תשכחו לבדוק גם את גובה ההשתתפות העצמית שתידרשו להוסיף במקרה של מימוש ביטוח .
